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以案說險：消費者權益保護---財產(chǎn)安全權

保險消費者權益中的財產(chǎn)安全權是指消費者在購買和使用保險產(chǎn)品時，其財產(chǎn)不受損害的權利。這包括消費者支付的保費、投保的財產(chǎn)以及因保險事故可能獲得的賠償。

2023年6月，一位張先生自稱富德生命人壽客戶，來柜面說自己著急用錢，提供了準確的保單信息要辦理退保業(yè)務，工作人員向其索要身份證原件、銀行卡原件進行業(yè)務辦理，申請人稱自己身份證丟了正在補辦，只能提供身份證復印件，希望工作人員能加急辦理一下。工作人員審核后發(fā)現(xiàn)影像上照片和來訪人員不太像，于是撥打保單投保人電話核實，確認保單實際投保人張先生并不知道退保事宜，來柜面的高先生為保單實際投保人的弟弟。

上述案例中保險公司工作人員根據(jù)監(jiān)管要求以及公司業(yè)務流程規(guī)定，仔細核對客戶證件和身份影像，聯(lián)系保單中的投保人手機號碼進行核實，從而避免了實際保單投保人的保單利益受損，維護了消費者財產(chǎn)安全不受損害。

《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第三十條規(guī)定：銀行保險機構應當合理設計業(yè)務流程和操作規(guī)范，在辦理業(yè)務過程中落實消費者身份識別和驗證，不得為偽造、冒用他人身份的客戶開立賬戶。

以案說險：消費者權益保護---信息安全權

保險消費者權益中的信息安全權是指消費者在購買和使用保險服務時，其個人信息和數(shù)據(jù)得到妥善保護的權利。保險公司嚴格把關信息安全，助力投保人識別保單查詢騙局。

2023年12月，富德生命人壽渝中中支客服人員接到咨詢電話，來電人自稱是投保人李女士，想要查詢保單的退保金額、受益人信息等。工作人員按照要求向來電人進行身份信息核實，來電人無法提供投保人身份證號但堅稱自己就是投保人本人，只是記不住身份證號碼。工作人員按照流程告知來電人可以查看身份證件，來電人拒不配合聲稱不馬上查就要投訴。工作人員為保障客戶信息安全，主動聯(lián)系投保人告知事件始末，保單實際投保人李女士感謝公司的嚴格把關，認為公司值得信賴。

上述案例是冒充投保人要求保險公司提供投（被）保險人的保險單信息，保險公司拒絕為其辦理該業(yè)務，從而保護了投保人的信息安全不受損害。

《中華人民共和國個人信息保護法》第十條之規(guī)定：“任何組織、個人不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息；不得從事危害國家安全、公共利益的個人信息處理活動。”

《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條規(guī)定：“金融機構在與客戶建立業(yè)務關系、辦理規(guī)定金額以上一次性交易和業(yè)務關系存續(xù)期間，懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢或恐怖融資的，或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或完整性存疑的，應當開展客戶盡職調查，采取以下盡職調查措施：（一）識別客戶身份，并通過來源可靠、獨立的證明材料、數(shù)據(jù)或者信息核實客戶身份；……”第二十六條規(guī)定：“金融機構應當采取合理方式確認代理關系存在，在按照本辦法的有關要求對被代理人采取客戶盡職調查措施時，應當識別并核實代理人身份，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼，并留存代理人有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件?！?/p>

以案說險：分紅型保險風險提示

李某想給自己投保一份人身保險，經(jīng)朋友介紹認識了保險公司的銷售人員黃某，在了解產(chǎn)品、介紹產(chǎn)品的過程中，黃莫為李某推薦一款分紅型人身保險，當時黃某聲稱該保單滿期時紅利有10萬元，且產(chǎn)品即將停售，買到即賺到，機會難得。李某投保后，內心總覺得不踏實，之后撥打保險公司客服電話咨詢后，才發(fā)現(xiàn)被對方欺騙了，黃某夸大了產(chǎn)品分紅收益，實際并沒有那么高，并在猶豫期內辦理了退保。

分紅保險有保額分紅和現(xiàn)金分紅兩種不同的分紅方式。但不論是哪一種分紅方式，分紅保險的未來紅利分配水平是不確定的，取決于公司的實際經(jīng)營情況。該案件中，黃某夸大保險收益，未將保單中分紅的不確定告知客戶。

很多購買分紅險的消費者，都是沖著高收益來的，但其實分紅險的紅利是不確定的。保險消費者在購買保險之前，應正確認識保險的保障功能，對保險的險種分類要有大致的了解，保險產(chǎn)品主要功能是提供風險保障，切勿只顧投資收益而忽視保障，分紅型保險的收益是會隨保險公司盈利狀況的變化而變化的。消費者應避免受到高息誘導，理性對待銷售員的推薦行為，認真了解保險合同條款。

以案說險：責任免除需看清（無證駕駛）

保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不成為合同內容的，人民法院不予支持。在與保險公司訂立保險合同時，投保人應仔細閱讀保險條款，尤其應該仔細閱讀條款中保險公司通過加黑加粗等方式進行提示的內容。

2023年，羅女士為其兒子李某購買了一份主險為重大疾病保險，附加住院費用補償醫(yī)療保險及意外門急診醫(yī)療保險的保單。2024年3月，李某駕駛自己新購買的摩托車，行駛在隧道中，因光線較暗，車速較快，與路邊石柱發(fā)生猛烈撞擊，導致右腿大腿骨骨折，右手小手臂骨折，身體多處受傷，新摩托車也損壞嚴重。時隔2月后投保人提供醫(yī)療、康復資料向保險公司提出索賠。

保險公司銷售人員已將責任免除條款進行了明確說明，且在合同條款釋義內有明確提示：無合法有效駕駛證駕駛，是指沒有獲得駕駛資格；未取得行駛證；機動車被依法注銷登記的；駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛；持審驗不合格的駕駛證駕駛；持學習駕駛證學習駕駛車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車。

此案件中，李某駕駛新購買的車還未獲得駕駛資格，也未辦理相關的行駛證件，屬于無合法有效駕駛證駕駛，無法理賠。

因此，投保之前了解保險責任及責任免除等內容十分重要，切勿酒后駕駛、無證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車輛，避免造成身體傷害和經(jīng)濟損失

以案說險：警惕養(yǎng)老公寓集資詐騙

不法分子利用老年人缺乏金融風險識別能力，針對老年人非法集資的違法犯罪案件不斷出現(xiàn)，不僅給老年人帶來了經(jīng)濟損失，還讓老年人的身心，精神遭受痛苦。保險公司作為金融機構應當審慎經(jīng)營，依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。

一位退休老人A女士來到保險公司柜面，表示要退保并要求盡快到賬急用。柜員發(fā)現(xiàn)客戶神色緊張，便詢問A女士退保資金用途，并提醒李女士注意資金安全。 A女士說有位熟人“推薦”她合伙投資熱門的“養(yǎng)老公寓”項目，“利息”高達每年12%，還可以獲贈很多禮品，并叮囑A女士先不要告訴家人，聲稱現(xiàn)在人民幣貶值厲害，要選擇投資收益高的項目，才能跑贏通脹，現(xiàn)在投資的模式是把大家投資的錢匯集起來拿去做這個大項目，盈利后再給投資人返利，投資越高返利越多。A女士手頭沒有那么多資金，于是想到來保險公司退保。

柜員察覺異常，這么高的收益率，是一種典型的非法集資行為，A女士缺乏金融風險識別能力，不法分子正是利用這一點，許諾高額投資回報引誘老年人上當，侵犯了消費者財產(chǎn)安全權與知情權。柜員向李女士詳細了解情況后，表示其可能遭遇集資詐騙，并講述了相關案例。柜員耐心向A女士講解了風險防范的知識，同時建議其多與家人商量。在工作人員的風險提示及家人勸阻下，A女士對該“投資項目”做了進一步了解，意識到自己險些陷入非法集資的騙局，最終沒有參與該項目，保障了個人財產(chǎn)安全。

非法集資是未經(jīng)過任何批準，以許諾還本付息或者給予其他投資回報等方式，向不特定對象吸收資金的行為。本案中，A女士缺乏金融風險識別能力，險些落入“高收益投資”的非法集資騙局，經(jīng)過保險公司工作人員的勸阻，A女士認識到此類“高收益投資”的風險，同時提升了風險識別能力，更好地保障個人財產(chǎn)安全。

天上不可能掉餡餅，消費者需警惕不法分子以高回報理財、低息免息貸款等誘使消費者轉出資金實施詐騙的違法行為，高收益即意味著高風險。消費者要通過正規(guī)渠道購買金融產(chǎn)品，遇到投資理財?shù)男麄?，不透露個人信息等；對贈送禮品、提供免費聚餐或旅游提高警惕，不輕易動心?？嚲o防范意識這根弦，防止陷入騙子的套路。